みなさんこんばんは。きなこです。
家の仕様が固まった事で、次に考えなければいけないのは住宅ローンの支払いについてです。頭金はどれぐらい払うのか！？住宅ローン減税の恩恵をしっかり受ける為にフルローンにすべきなのか！？再度しっかりと考えてみます。
以前検討したお話はこちら↓
仕様の確認が一通り終わったタイミングで、ハイム営業から住宅ローンについて話がありました。
ハイム営業「すべて仕様も確定しましたので、そろそろ銀行さんとローンの手続きをしなくてはいけないんですが、あれから頭金の事とか考えられましたか？」
旦那「そーですねぇ、自分なりには色々考えてみてはいるけど、結局どーゆう払い方が一番得なのかがわからなくて・・・」
ハイム営業「以前もその話されてましたもんね。ただ、こればっかりは一概にどれが一番お得とは言いにくくて、今後の収入も現段階ではわかりませんし、ローンの金利もどうなるかわかりません。なのでそれによっても住宅ローン減税の恩恵がどれぐらい受けられるのかもわかりませんので、絶対にこれがお得！とは言い切れないんですね」
旦那「そーですかぁ、たしかに、今後収入が上がるかもしれないし下がるかもしれないし・・・何とも言えないですよね。」
ハイム営業「そうなんですよ、もし確実に収入が上がるという事でしたら減税を受けられる額も増えるので、フルローンにしてある程度返済残額を残しておいたほうがいいでしょうし、逆に収入が下がってしまうという事でしたら、頭金をある程度入れて残額は減らしていったほうがいいと思いますし・・・」
旦那「そうですよね・・・」
ハイム営業「ちなみに奥様はどうお考えですか？」
きなこ「もちろん住宅ローン減税で損をしないようにするのは重要だとは思うんですけど、それよりも自分達が確実に月々返済していける額を考えたうえで、必要であればある程度頭金は入れたほうがいいと思います」
ハイム営業「そーゆう考え方もありますよね。長期間払っていくものですので、無理な返済額で組んで、後々払えなくなってしまったらどうしようもないですもんね」
旦那「そうかぁ、たしかにそうですよね」
ますます迷いだす旦那。旦那的には確実に損をしないローンの組み方をしたいと思っているので、それもあって余計に迷ってしまっているようです。ただ、私的には、いくら住宅ローン減税で損をしない為に！ってフルローンで借入残高を多くしたとしても、月々の返済額が高くなって生活が苦しくなったら意味がないので、無理のない返済額にする事を重視して考えた方がいいんじゃないかと思いました。
ハイム営業「ちなみに、今後奥様が働けなくなった時の事も考えて、月々無理なく払える返済額ってどれぐらいですか？」
旦那「う～ん、とりあえず今払っている家賃が月66000円ぐらいなので、それぐらいであれば無理なく払えます」
ハイム営業「66000円！？ずいぶん家賃安いですね！ちなみに光熱費はどれぐらいですか？」
旦那「そうですねぇ、月によっても違いますけど、1万ちょっととかですかね」
ハイム営業「という事は、ちょっと多めに見て大体8万ぐらいとかですかね！？」
旦那「そうですね、それくらいだと思います」
ハイム営業「そうしますと、ハイムの家の場合は太陽光があるので光熱費はほぼ0と考えて、その場合だったら月々8万ぐらいローンを払っても今と変わらない感じになりますが、いかがですか？」
旦那「それだったら全然大丈夫だと思います！」
ハイム営業「じゃあ、それを基準に考えてみましょう」
という事で、大体月の返済額8万ぐらいにしたらどうなるか？という事で考える事にしました。ちなみに、太陽光による売電収入は電気代の請求から引かれるわけではありません。最初は普通に電気代を支払い、その後電力を売った分の収入が振り込まれてくるという形になるそうです。
ひとまず今確定している大体の建物・土地の価格に対して、月々8万ぐらいの支払いになった場合はどれぐらい借り入れてどれぐらい頭金を入れたほうがいいのかハイム営業が計算をしてくれました。
ハイム営業「そうですねぇ・・・これ、8万の支払いだったら結構借りれてしまいますね。さらにボーナス払いも入れたとしたら・・・頭金200万ぐらいでもいけちゃうかもしれないです」
きなこ「それだけでいけちゃうんですね！！」
ハイム営業「そーなんですよ、どうされますか？頭金少しだけ入れてあとはローンって感じにしときますか？」
そんなやりとりをしていると、旦那が突然びっくりする事を言い出しました。
旦那「それか、僕なりにもう1個考えている方法があるんですが・・・土地だけ一括で払ってしまって、建物だけローンにするとか！？」
ハイム営業「えっ？？それは大丈夫なんですか！？」
さすがにそんな事を言い出す人はあまりいないようで、ハイム営業はかなりびっくりしていました。それに対して旦那は・・・
旦那「大丈夫です。もともと1千万ぐらい頭金入れようって考えてたんで、そう考えたらそれに少しプラスすれば土地が一括で買えちゃうわけで・・・だったらそうしたほうが楽なんじゃないかって思いました」
ハイム営業「でも、今後何が起こるかわかりませんよ。お子さんが生まれれば色々出費も増えるし、奥様が働けなくなったら収入も減るし、その他様々なイベントがあると思いますので、一気にお金を出してしまって手元に手持ちのお金が無くなってしまうのは危険ですよ！！」
旦那「それも大丈夫です。土地代全部払っても手元にある程度残る予定なので・・・」
ハイム営業「すごいですね！！なかなかそういった方もめずらしいですよ。大体の方ができるだけたくさんローン借りようとしますからね。」
旦那「僕、引きこもりなので、あまり使わないから自然とお金が貯まるんですよ」
ハイム営業「僕もどちらかというと引きこもりなんですが・・・でもお若いのにすごいですよ！！」
この会話で、旦那がかなりお金を貯めこんでいる事が発覚！！私達は夫婦ですが別財布でやっているので、お互いの貯金などは全く知りませんでした。ただ、ある程度貯めているというのはわかっていたんですが、まさかそこまでとは(；ﾟДﾟ)
一方、出歩くのが大好きなわたくしは全くお金貯まりません( ;∀;)今更ながらもっと貯めとけばよかったなと後悔しています。
ハイム営業「奥様はいかがですか？」
きなこ「そうですね、もし一括で買えちゃうのであれば、そのほうが後々楽なのでいいと思います」
旦那「しかも、いくら住宅ローン減税を受けれるって言っても、多く借りてればそのぶん利子もかかるじゃないですか。だったらそれがもったいないから少しでも利子を少なくする為に多めに払ったほうがいいんじゃないかと思いました」
ハイム営業「たしかにそうですね。多く借りるとその分、最初は返済額の内容がほぼ利子って事になってしまうし、そう考えたら損ですよね」
旦那「あと、全部ローンにした場合は、土地のローンと建物のローンを別々に手続きをするから、そうすると銀行の手数料も2回かかってくるって事ですよね？でも土地だけ一括で購入すれば、その分のローンの手数料はなくなるから、その分も少し得になりますよね？」
ハイム営業「その通りです！ちょっと計算してみますね・・・・・・そうですね、おそらく30万弱は安くなると思います」
旦那「そうですか！じゃあ、土地を一括で払う方向で行こうかなぁと思います。手数料ってこちら側からしたら一番もったいないからなるべく無くしたいし・・・」
旦那、そこまで考えていたとは・・・ちょっとびっくりしました。
我が家はまだ建物の金額が確定していませんが、土地は造成が着々と進んでいるので支払いが発生してきてしまいます。その為、とりあえず先に土地だけローンの手続きをして、その後建物の金額が確定次第そちらもローンの手続きをする形になります。そうなると土地ローンの銀行手数料、建物ローンの銀行手数料がそれぞれかかってきてしまうので、土地を一括で払ってしまい、手数料が1回で済むようにしてしまおうという作戦です。たしかに手数料って一番無駄なものだと思うし、それを減らせる事はすごくお得だと思います。
ちなみに、建物の金額がすでに固まっていれば、土地と建物を合わせた額で一気にローン手続きができるので、きなこ家のように2回手数料がかかるという事は防げます。
という事で、長くなってしまいましたが、我が家は土地に関しては一括で払ってしまおう！という流れになりそうです。建物に関しては、最終的な額が出てから、それに対してももしかしたらいくらか頭金を入れるかもしれないですし、その部分はフルローンを組んでしまうかもしれないです。どちらにしても、旦那に確認したらある程度手持ち金は残るので問題ないとのことでした。今さらながらしっかりとお金を貯めておいてくれた旦那に感謝です。
そして、次に気になってくるのは・・・
旦那「あと金額が確定してないのって、地盤補強の費用と、あと・・・外構ですよね？」
ハイム営業「そうですね。一応170万で予算を組んであって、それにおさまる範囲内でご提案できればと思っていますが・・・」
旦那「それも早く確定させて全体の額がわかったほうがいいので、外構の打ち合わせってする事はできますか？」
ハイム営業「かしこまりました。それでは、そちらも早めに手配させていただきますね」
という事で、次回からは外構の打ち合わせに入っていきます。
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